中小企业诚信联盟

简报

 

20172(总第2)

 

   中小企业诚信联盟秘书处                 201787

                                                                         

编者按: 中小企业诚信联盟是在遵守国家相关法律法规的前提下,由全国中小企业管理部门、中小企业服务机构、金融机构、知名征信机构、大数据服务企业、诚信应用企业以及诚信领域相关专家、学者等组成的自律性组织,在宪法和法律法规及国家政策应允的范围内开展工作。

大数据风控驱动新金融

中小企业诚信联盟活动

2017年7月24日,中国中小企业诚信联盟研讨会在京举行。此次研讨的主题为“大数据风控驱动新金融”。工业和信息化部中小企业局副巡视员刘怡,工业和信息化部中小企业局融资担保处处长王海林参加并给予了积极的评价,对中小企业联盟今后的工作提出建议指明方向。中国中小企业信息网副总经理楼志文,中诚信征信有限公司CTO姚明,中国联合网络通信有限公司大数据中心征信产品项目经理肖楠等参加了本次研讨会,中国诚信社会信用大数据事业部副总经理邱琼梅担任此次研讨会的主持人。

主题分享:大数据风控——中诚信CTO姚明

最近几年利用大数据技术做征信和风控助力新金融的发展已经成为大趋势。众所周知,传统的信用评估模型主要使用金融领域的历史借贷数据来预测和判断借款人的违约风险,所以其局限于只能对发生过借贷行为人进行有效评估。而新金融背景下,普惠金融的目标人群显然不符合上述特征。但是在新金融的时代,所有的金融业务都在进行改进和优化,从业务生态来说对大数据风控的诉求可以归结为三点。第一普惠诉求。指银行将其客户群下沉。针对个人信贷方面来说,金融机构服务的群体从精英阶层慢慢下沉到了大众阶层,例如在淘宝京东等电商网站上有过消费记录的人,就有可能被授信可以给他们发放虚拟的信息用卡或者白条。这些人群从传统的信贷业务来说并不是很好的信贷人群,他们在还款能力方面不如那些精英阶层。那么如何对这些大众人群做好风控呢?是新金融的首要诉求。第二点诉求是更快速更便捷。从传统金融线下模式到线上的互联网金融再到现在的移动互联网金融。用户体验非常关键。一个手机APP就可以快速申请贷款可以快速申请分期还款。在这样的诉求下,要求对风控和信审更快速的做出判断是否可以放款,也就是速度越快越便捷才更有利于新金融生态的发展。第三点诉求是更精准。有了前两者的前置要求,对更广泛的人群做更快速的风控。风控对精准的诉求一直都是存在的,并且现在对这个要求更高,因为面向的人群风险更高,给风控机构进行风控审核的时间却更少了。

基于这三个风控的诉求,大数据风控的对象无外乎就是人和企业。人,包括消费信贷,信用卡,各种抵押租赁等。对于企业的风控,与大数据贴合最紧的是中小微企业。对于中小微企业的风控中很重要的一部分就是对中小微企业主或者实际控制人的风控,然后再处理这家企业其他的一些信息。所以大数据风控最有效的客群就是个人和中小微企业。

任何风控的前提首先是要有数据,在中诚信的理论体系中整个的风控包含三个组成部分,数据、规则和模型,。

从数据层面来看,有强金融数据、次强金融数据和弱金融数据。强金融数据就是来自于银行,农村信用社,和小额贷款发放机构,所以这类数据更侧重银行信贷记录。这些人是否在银行贷过款,有没有良好的还款记录,这是央行数据最侧重的,这样可以评估一个人的信用,是在大数据风控中最重要的一部分。但是也有缺陷,第一信贷数据来源有限,缺乏互联网金融领域、消费领域,也缺乏个人的资产信息消费信息和通讯信息等等。

为了更加全面的进行风险控制,就需要提取更多的次强金融数据。包括身份、学历、资产、消费、通信等等,这是第三方征信数据。除了这两类标准的征信数据之外,还有另外两类数据也非常关键。第三类授权的采集数据,比如运营商并没有开放所有的数据给大众,但是通过授权的方式,征信机构就可以拿到相关的数据进行风控分析。这样的强采集行为是合规的,申请人会主动把自己的用户名密码发给信贷机构,由信贷机构去获取相关的数据。信贷机构会及时提醒申请人修改密码。采集的通讯行为,消费行为,一方面应用于信用评估,更重要的是应用于反欺诈。第四类数据是弱金融领域的数据,这些数据在传统概念中与金融没有关系,包括设备信息,比如手机的id,型号等等,这些信息主要作用是反欺诈。

对于企业的信息采集维度,最基本的信息就是企业的工商、司法、进出口、水电煤等信息,还包括一个企业的装机量,话务量,质押抵押担保、纳税情况、专利商标、知识产权,甚至招聘上的人员需求变化,商户的流水,pos机的刷卡记录……还有网络舆情,从大企业到小企业都很关注这一点。这一个企业信息的维度大部分都可以通过互联网以时时在线的形式进行采集,但是覆盖度并不是100%,很多地方还有开放有关信息的查询或提取。从去年开始中诚信在泰州、泸州为当地政府承建企业信息的汇集平台,收集整理之后进行加工,并开放给银行等金融机构进行服务,这样可以增强金融机构对一家企业的风险判断,帮助企业去获得融资贷款。这些信息都是在通过互联网方式进行大数据采集,然后通过大数据的技术进行挖掘整理。

人脸识别、OCR、NFC、搜索引擎、声纹识别,这些技术在助力大数据理论边界越来越广泛。在挖掘这些数据的同时,就更需要有公信力的机构,比如政府和民间机构去规范市场,对数据该采集到什么程度?该怎么加工?存储规范该是什么?

从规则来看,规则是对数据的解读,解读首先是要关联,关联之后进行挖掘搜索判断。新的规则的建立都是来自于专家的经验和分析,规则的更新是靠数据分析得到的。现在信息的维度越来越广,就需要相应的创建若干套规则,比较麻烦。在这种情况下,可编辑的归结搜索引擎技术是发展趋势,当有一个新的维度出现的时候可以由风控人员信审人员业务人员自主去创建规则而不用写程序,这些规则产生和风险能够被业务人员直观的看到,是整个大数据风控致力于解决和现在正在实施的内容。随着信息维度的不断扩展,规则也越来越多,需要编辑们不断的更新修改规则。有没有一种方式优化或替代规则。这里我们提到了模型。

从模型来看,规则,人工加智能的手段,人工,有专家经验的设定,有人员对规则的调整,智能是实现每条规则去依赖于数据分析的结果设定的,到现在阶段,大家会去追求用更好的一种方式去解决规则这个很繁重的事实,那就是在人工智能这个道路上去建立模型。传统的建模技术与现代的信息建模技术的差别是不浪费每一个数据的价值,建立许多规则,用数据规则去驱动,建立多层级的模型组。

上述的数据+规则+模型,是我们大数据风控体系的三个基本面,在系统应用层面上,分为反欺诈、信用评估、风险监控和智能分析四个版块,覆盖贷前、贷中、贷后流程,从证明借贷人的“你是你”,到“你的资料是真实的”,再到“你的信用是好的”。其中的智能分析版块,主要是基于信贷表现数据自动分析,对规则集的调整提供实时智能建议。整体系统的目标是将风控线上化、智能化和工具化。这也是我们对于大数据风控发展趋势的判断和理解。

工业和信息化部中小企业局副巡视员刘怡讲话:

首先,希望大家在中小企业诚信联盟这个平台上能够资源共享、优势互补、合作共赢。明确组成联盟的目的,确定联盟的服务对象,梳理明确联盟的服务内容。

其次,利用大数据驱动新金融,还可以通过诚信联盟提供的服务建立一个完备的信用体系,通过大量的广泛的宣传提高企业对信用体系的认识,通过数据提升企业自身的诚信等级,提升自身竞争力,从而帮助中小企业获得政府资金的支持、赢得更好的合作伙伴、更快速的成为大企业的供应商等等。

第三,我国现阶段中小企业的生命周期过短,一般在2到3年。这就造成了一些资源浪费,而且对经济稳定也有不好的影响。从政府的角度来看,希望企业能走的更长远一些,就需要给他们输血也就是资金。所以信用体系的建设就是帮助中小企业发展,让资金流动起来并流向那些可持续发展的中小企业中去。很多银行不愿意做小微企业,因为额度小成本高风险大。我们的企业是2千多万,个体工商户大概是4、5千万。个体工商户现在是中小企业中占比很多的一个群体。针对小微企业的短期的小额的贷款风控可能是我们的工作重点,这样的需求量可能很大而且都很紧迫。

最后,为全国4、5千万的中小企业进行服务,仅靠政府的力量是远远不够的,所以希望中小企业联盟的工作能够快速推进,做大做强,深入到地方,落实到企业。中国中小企业信息网作为协助中小局工作的中小企业服务平台,为企业增信,为企业融资,是他们服务一个功能。在多年的工作中也积累的大量的企业资源,通过诚信联盟聚集了像中诚信、联通等这样的征信机构,还有其他的很多资源,这些都像是一颗一颗的珍珠,通过联盟将这些资源串连起来,就可以更好的服务于中小企业,让市场形成规范和标准,使信用体系建设更进一步。

工业和信息化部中小企业局融资担保处处长王海林:

政府是通过发布政策文件把握宏观导向来扶持中小企业发展,但如何把政策文件落到实处,就需要像中小网这样的服务机构来具体落实了。中小网作为中小企业网络服务平台,并牵头组成了中小企业诚信联盟是落实政策的有一个具体措施,通过大数据和网络为中小企业做增信服务,是中小网未来发展的核心增值业务和重要抓手。通过诚信联盟募集各种优势资源,形成共享,共同完成扶持中小企业发展的服务工作。

随着联盟工作的开展和业务的开拓,应该将有不同性质的机构纳入进来,既要有数据提供机构,也要有融资服务性质的机构增强各机构之间的协调,筛选出更有价值的数据。这样一来,是否就应该对联盟的架构做一个统一的安排和设计,然后按照这个架构来完善联盟的制度和体系,明确联盟参与各方的职责,在这样的基础上,我们再考虑怎么把事情由小到大做起来。

目前,联盟的核心工作是帮助中小企业融资。如何采集数据、如何汇集数据、如何进行风控分析和管理,由于涉及到多家机构,这也需要进行一个流程分工优化的设计。

最后,诚信联盟的一部分工作会具体展现在诚信平台上,这就需要联盟的各个机构以开放的胸怀,实现数据共享,共同促成诚信平台的良好发展。在数据共享的同时要考虑数据安全,不能变成某个人或某个机构的牟利手段,一定要保证数据安全,保证各方利益不受侵犯。诚信联盟有了一个好的开端,下面还有很多具体的工作需要去落实,共享优势资源,营造良好环境,通过大数据帮助企业融资。

中国中小企业信息网副总经理楼志文:

诚信联盟将根据领导的期望和指示快速的逐一的落实个事项。首先对联盟的框架进行统一设计,吸纳更多不同性质的机构参与进来,优质资源共享,共同完成扶持中小企业发展的服务工作。接下来,建立资源共享机制,保证数据安全,保证各方利益。最后将我们的工作成果展现在诚信平台上,为企业营造良好环境,通过大数据帮助企业融资。

 

责任编辑:中国中小企业信息网 蒲文宜 联系电话:010-68579832